Seguros

Estados Unidos es el mayor mercado de riesgos y seguros del mundo por volumen de primas. Hablamos de cerca de 3 t$ al año, lo que representa más del 43% del mercado mundial. Aunque es lógico que Estados Unidos tenga el mayor mercado de seguros porque es la mayor economía, hay que contraponer el 43% mencionado con el hecho de que USA es el 26% de la economía mundial. Es decir, el sector seguros está significativamente sobrerrepresentado en la economía americana. Aunque esta diferencia se debe en parte al coste de los seguros de salud, tengo que decir que el coste de los otros seguros suele ser también bastante más elevado que en España. Según un pequeño estudio que realicé los seguros de coche resultaban 4 veces más caros y los de hogar 6 veces más caros. Este es uno de los motivos por los que le va a valer la pena al expatriado emplear algo de tiempo en estudiar este asunto.

Los seguros en USA se dividen en dos grandes grupos:

Salud y Vida

Propiedad y Accidentes (abreviado por el sector como P&C, Property & Casualty)

El asunto de seguros de salud es para darle de comer aparte por la gran anomalía mundial que es el sistema sanitario de los Estados Unidos. De todo ello puedes leer en la sección de Salud de ExpatriadoUSA.com. Por ejemplo, en este artículo hablábamos de los elementos de funcionamiento esenciales de los seguros de salud. Los Annuities son contratos de seguros que producen unas anualidades al tenedor de la póliza cuyo objetivo fundamental es sustentar (o apoyar el sustento) de dicha persona durante el periodo de jubilación. Es decir, son un producto que entra más en la categoría de inversiones y no lo voy a cubrir aquí. Quizás añada un artículo al respecto en la sección de Pensiones en el futuro. En este artículo vamos a hablar, por tanto, de los seguros de vida, de propiedad y de accidentes. Pero antes de entrar en el detalle de estos productos, cubramos algunas ideas generales sobre el asunto.

Como este artículo es largo, añado aquí enlaces a las secciones más importantes para comodidad del lector:

Historia

La primera compañía de seguros de los Estados Unidos suscribió seguros contra incendios y se formó en Charleston, Carolina del Sur, en 1735. En 1752, Benjamin Franklin ayudó a formar una compañía mutua de seguros llamada Philadelphia Contributionship, que es la compañía de seguros más antigua del país todavía en funcionamiento.

La primera compañía de seguros cotizada en los Estados Unidos fue la Insurance Company of North America en 1792. Massachusetts promulgó la primera ley estatal que exige que las compañías de seguros mantengan reservas adecuadas en 1837. La regulación más formal de la industria de seguros comenzó cuando se nombró al primer comisionado estatal de seguros en New Hampshire en 1851. En 1859, el estado de Nueva York nombró a su propio comisionado de seguros y creó un departamento de seguros estatal para avanzar hacia una regulación más integral de los seguros a nivel estatal.

Regulación

…Y desde entonces la regulación de los seguros en Estados Unidos ha sido esencialmente una competencia de los 50 estados. Cada estado tiene su propia legislación, sus propias restricciones y sus propias protecciones de los asegurados, con el caos que esto ocasiona. McKinsey estimó en 2009 que la industria incurre anualmente en un sobrecoste de 13 b$ por costes regulatorios innecesarios en este sistema. Y sin embargo, los muy numerosos intentos que ha habido en los últimos 150 años de regular este sector a nivel federal han fracasado. Cada pocas décadas hay alguna crisis que lleva a la quiebra a varias aseguradoras ocasionando todo tipo de problemas, y entonces surge un interés por una regulación federal unificada. Pero estas iniciativas acaban diluyéndose en pocos años sin llegar nunca a nada.

En mi opinión esto se debe a dos motivos. El primero es el de siempre: lo estados se resisten a la regulación federal para mantener sus competencias intactas, que por cierto son muy amplias en esa Unión que son los Estados Unidos. El segundo, mucho más curioso, ha sido una resistencia del propio sector de seguros. Para entender el motivo hay que comprender la estructura empresarial del sector, de la que hablaré a continuación. Pero otras causas podrían ser la inquietud del lobby de seguros de que una regulación federal pudiese ser más estricta, ya que el público y la prensa ponen enorme atención a lo que se legisla a nivel federal y muy poca a lo que se regula a nivel estatal. O el hecho de que esta complejidad adicional que añade las múltiples capas de legislación estatal dificulta (en una palabra) la competencia y podría permitir, por tanto, unos márgenes más elevados para la industria.

En los 80, como respuesta a una serie de quiebras en el sector, la patronal representada en la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) adoptó varias reformas modelo para la regulación estatal de seguros, incluidos requisitos de capital basados en el riesgo, normas de acreditación de regulación financiera y una iniciativa para codificar principios contables. La organización propuso estos modelos justamente como una respuesta alternativa a la legislación federal, y les funcionó.  Estos modelos se convirtieron en la práctica en una especie de borradores para los estados. Algunos de ellos los fueron adoptando con pocas modificaciones. Otros mantuvieron algunas diferencias relevantes ya que, lógicamente, nada de esto era vinculante.

Como respuesta a otra crisis (la de 2008) el Congreso aprobó en 2010 la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor, que algunos consideran la reforma más importante de la regulación financiera desde la Gran Depresión. La Ley Dodd-Frank tiene importantes implicaciones para la industria de seguros. Por ejemplo, se creó la Oficina Federal de Seguros (FIO) en el Departamento del Tesoro, que está autorizada a monitorizar la industria de seguros e identificar cualquier brecha en el sistema regulatorio estatal. La Ley Dodd-Frank también establece el Consejo de Supervisión de la Estabilidad Financiera (FSOC), que se encarga de monitorizar los mercados de servicios financieros, incluida la industria de seguros, para identificar riesgos potenciales para la estabilidad financiera de Estados Unidos. Es decir, estos son órganos supervisores, que no reguladores, pero es que hasta ese momento no existía ni eso.

Organización

Hasta la década de los 50 las legislaciones estatales prohibían a las aseguradoras suscribir más de una línea de seguros. Por este motivo, la industria estaba dominada por mutuas y sociedades pequeñas, locales y de una sola línea. Es decir, el sector estaba tremendamente atomizado. Cuando estas restricciones se eliminaron de la ley, el sector comenzó a avanzar poco a poco hacia conglomerados y compañías de seguros multilínea, multiestatales e incluso multinacionales. Dicho esto, siguen existiendo una miríada de pequeñas compañías por todo el país que solo operan en un estado y que se suelen enfocar en un nicho específico, sea regional o segmentado por tipo de producto.

Solo las aseguradoras muy pequeñas son una sola corporación. La mayoría de las aseguradoras forman grupos que operan como holdings de varias compañías formadas como entidades legales independientes. A continuación, segmentan sus pólizas dividiéndolas entre las diferentes compañías. Por ejemplo, la aseguradora Geico está formada por 9 compañías diferentes. Este tipo de estructura tiene una gran ventaja y un gran inconveniente. La ventaja es que, en la práctica, supone una parcelación del riesgo. Si una de las subcompañías se ve expuesta a unas responsabilidades mayores de lo que puede cubrir con sus pólizas, el riesgo no se extiende al resto del grupo. Cuando esto sucede la subempresa se podría situar en una posición de runoff, en la que seguiría existiendo como entidad legal para resolver sus responsabilidades pendientes, pero no suscribiría nuevas pólizas. La desventaja de este sistema es que obliga a los agentes a saber muy bien con cuál de las diferentes compañías tienen que suscribir la póliza en la que estén trabajando y el grupo tiene que tener sistemas de control y de contabilidad independientes y bien separados para cada una de ellas, con el consiguiente esfuerzo adicional de gestión.

Admitted vs Surplus

Las aseguradoras en los EE. UU. pueden ser Admitted, lo que significa que el Comisionado de Seguros del Estado las ha admitido formalmente en el mercado de seguros de su estado, y están sujetos a diversas leyes estatales que rigen la organización, la capitalización, los formularios de políticas, las aprobaciones de tarifas y el manejo de reclamaciones. O pueden ser Surplus, lo que significa que no están admitidas en el mercado de seguros, pero están dispuestas a escribir coberturas en ese estado. Se supone que las aseguradoras de Surplus solo deben suscribir riesgos muy inusuales o difíciles de asegurar, para evitar que socaven la capacidad de cada estado para regular su mercado de seguros. Aunque los corredores de seguros experimentados son conscientes de los riesgos que una aseguradora Admitted no aceptará, deben documentar un "esfuerzo diligente" para comprar una póliza a varias aseguradoras admitidas antes de solicitar cobertura con una aseguradora de Surplus. Como te puedes imaginar, los seguros de tipo Surplus no tienen las mismas protecciones y garantías legales que los admitidos. Pero en muchos casos los clientes los escogen porque la alternativa es no tener ningún tipo de cobertura.

Para ayudar a los corredores de seguros en este proceso, muchos estados publican las llamadas export lists, que identifican los riegos para los que el mercado del estado no ofrece coberturas en un determinado momento. Por ejemplo, la lista de exportaciones de California incluye seguros para servicios de ambulancia, parques de atracciones, explosiones, exhibiciones de fuegos artificiales, traslados de edificios, demolición, heno en el campo, globos de aire caliente, facturación médica, retiradas de productos (recalls), aserraderos, andamios, guardias de seguridad y servicios de tatuajes, así como tipos particulares de seguros, como de responsabilidad en el trabajo, y secuestro y rescate.

Compañías pequeñas o grandes

BankRate realizó un análisis comparativo de las ventajas e inconvenientes de contratar con aseguradoras grandes o pequeñas.

Pequeñas compañías

Ventajas

Inconvenientes

Grandes compañías

Ventajas

Inconvenientes

Seguros de Coches

El cuadro a continuación describe algunos de los datos esenciales de las 10 mayores aseguradoras del país según un estudio realizado por BankRate. En este caso, la concentración es relativamente alta ya que este grupo posee el 78% del mercado. A este grupo le sigue otro más numeroso de empresas de medio tamaño y una miríada de pequeñas aseguradoras que solo operan en una región.

Una cuestión que podría ser de gran interés para el expatriado es cómo conseguir un seguro de coche asequible cuando acaba de llegar, ya que las compañías no tendrán ningún historial de conducción y podrían no querer ofrecerte el seguro. Este asunto lo hemos tratado en el artículo de Primeros Pasos.

Cobertura de responsabilidad

Aunque hay una lista larga de servicios adicionales y opcionales que podrían incluirse en una póliza, hay 3 conceptos fundamentales que cubren los seguros de coches: los daños a tu propio coche, los daños a los coches de otros y los daños físicos a otros. Y de estos tres, en mi opinión el más importante con diferencia es el último, y el que supone una gran diferencia con los seguros en otros países. ¿Por qué? Porque el sistema sanitario americano es una anomalía única y el coste de la salud aquí es brutal. Conozco algún caso como el de una persona que tuvo un pequeño accidente con el resultado una fractura múltiple de una pierna. Tuvo que estar un mes en el hospital y operarse tres veces. Le salvaron la pierna, pero la factura fue de 1 millón de dólares. Estos casos no son tan excepcionales como te pudieran parecer, y de hecho pueden ser consecuencia habitual de un accidente de coche de cierta gravedad. Y cómo seas culpable, puedes tener muy claro que el abogado de la otra persona se va a cerciorar de que pagues hasta el último céntimo. Y, si el tema de los gastos sanitarios es tan crítico, ¿qué sucede con respecto a los gastos propios? Pues esa parte de la cobertura es menos problemática porque si el otro es culpable, su seguro se hará cargo de tus gastos. Y si no lo es, o si tienes el accidente tu solo, entonces tu seguro de salud habitual suele proporcionar cobertura. Eso sí, después de que se haya superado la de tu seguro de coches, si es que dicho seguro cubre gastos de salud propios.

La cobertura de un seguro de coche se suele expresar con tres números con este formato: 100/300/100. Los dos primeros números son para cobertura médica de los terceros. En este ejemplo de 100/300, la póliza pagará hasta $100,000 por persona y hasta $300,000 en total para todas las personas afectadas. El último número cubre daños a la propiedad, que puede cubrir el vehículo de la otra persona o cualquier cosa que dañes como resultado del accidente. Es decir, los tres números con los que generalmente se define un seguro de coche en Estados Unidos se refieren exclusivamente a la cobertura de terceros, que aquí llaman liability (responsabilidad).

El nivel de cobertura de 100/300/100 es el más común de los que suscriben los americanos. Cada estado define un nivel de cobertura de liability mínimo que tiene que ser suscrito por ley obligatoriamente. Pero estos mínimos están a menudo muy por debajo de 100/300/100. Así, por ejemplo, oscilan entre el 0/0/10 de Nueva Jersey y el 50/100/25 de Alaska, pasando por 25/50/25, uno de los más comunes. Visto lo visto, parece sensato que los americanos contratan habitualmente por encima de los mínimos del estado. Pero, ¿es esto suficiente? ¿Qué pasaría si golpeamos por detrás a otro coche, y como consecuencia el conductor se da con un muro y se rompe la pierna por tres sitios, como en el caso que comenté antes? Como en general seríamos responsables (culpables), nos corresponderá a nosotros cubrir los gastos médicos de esta persona. Y si la factura es de 1 m$, lo que no es un disparate imposible, y nuestra cobertura de 100/300/100, entonces nos corresponderá a nosotros y a nuestro patrimonio cubrir los 900.000$ de diferencia. ¿Contratamos un seguro de coche con más cobertura entonces? Esto es posible, pero es raro que la gente contrate más de 250/500/250 y muchas compañías no ofrecen coberturas mayores que esta.

Si en este punto no se le han puesto los pelos como escarpias al expatriado americano, es que no he hecho bien mi trabajo. ¿Qué se puede hacer en este caso? Pues una solución es el muy socorrido seguro umbrella. Como dicen en Investopedia, este seguro es la forma barata de contratar cobertura de responsabilidad significativa, a mayores de la que ya hayas contratado con otros seguros. Y, de hecho, en la definición están las dos limitaciones fundamentales: solo cubre daños a terceros y solo una vez tus otras pólizas han sobrepasado sus límites. Pero el caso es que gracias a un producto umbrella puedes aumentar la cobertura a 1 m$ por unos pocos cientos de dólares y no te cubre solamente los accidentes de coches sino casi cualquier situación de la vida.

Otras coberturas

En algunos estados (como Nueva Jersey o Florida), es obligatorio contratar una protección mínima de lesiones personales que cubra facturas médicas, tiempo perdido en el trabajo y otros conceptos relacionados. Esta cobertura se abrevia con las siglas PIP (Personal Injury Protection). También se ofrece en otros estados, pero es opcional. Según lo que hemos explicado, el lector podrá entender que muchas personas escogen no contratar este seguro adicional. De hecho, si te cubre tu seguro de salud, ¿por qué iba la gente a gastar dinero en esto? Pues por varios motivos. Uno de ellos es que hay 26 millones de personas sin ningún tipo de seguro de salud. Si eres un manitas en Nuevo Méjico y no tienes contratado seguro médico, pero estás todo el día para arriba y para abajo en la camioneta, podría ser una locura no contratar un PIP o alguna otra solución de seguros que te cubra los gastos médicos de un accidente de coche.

Los daños a tu vehículo (sin culpa de un tercero) se pueden cubrir con una cobertura de colisión. En caso de siniestro total, te proporcionaría el pago del valor en efectivo del vehículo si no es reparable (o si el costo de la reparación es mayor que el valor del coche). La cobertura de colisión es opcional. Sin embargo, si planeas financiar el coche, el prestamista generalmente insistirá en que lo contrates durante el plazo financiado. La cobertura de colisión está generalmente sujeta a un deducible. Si hay un daño, los primeros x dólares de la reparación los pagas tú. Un valor típico es 500$, pero si aumentas el deductible el coste de la póliza baja, lógicamente.

La siguiente cobertura es la llamada Comprehensive, y se encarga de cubrir todos los eventos que no estén relacionados con accidentes. Hablamos de cosas como incendios, robos (o intentos de robo), vandalismo o daños por clima (una granizada que te abolla el coche). Cuando además de contratar el seguro a terceros, contratas también el PIP, la cobertura de colisión y el comprehensive, se suele hablar de Full Coverage (seguro a todo riesgo).

El acrónimo UM/UIM se refiere a la cobertura en caso de accidentes con un tercero culpable, pero sin seguro (Uninsured/underinsured motorist). En ese caso tu seguro se haría cargo de los daños en tu coche o a tu persona, hasta los límites establecidos en la cobertura. Si crees que este no hace falta te doy dos datos. En 2009 en Colorado se estimó que el 15% de los conductores conducían sin seguro. Mucha gente contrata solo la cobertura mínima del estado y con dicha cobertura es muy posible que no haya dinero suficiente para pagar todos los gastos de un accidente de cierta gravedad.

Otro servicio opcional que empieza a ser muy habitual en las pólizas es el de asistencia en carretera y para remolcar tu coche averiado, si fuese necesario. Es buena idea tener este tipo de servicio, aunque no es necesario contratarlo a través del seguro del coche. Existen empresas como AAA que los ofrecen también. Esta empresa sería un poco al equivalente a ADA en España, que algunos recordareis y que sigue operando en nuestro país.

Operativa

Un par de comentarios respecto de la operación de los seguros en caso de accidente. Aunque mi experiencia es muy limitada, si he podido ver algunas diferencias relevantes con España y otros países. Allí cuando tienes un accidente, siempre llamas a tu seguro y reportas lo sucedido. Por lo que recuerdo, no llamas al seguro de la otra persona. Tu seguro se pone en contacto con el otro seguro, y resuelven o litigan. En USA no funciona de esta forma.

En Estados Unidos nunca llamas a tu seguro, salvo que vayas a pedirles compensaciones por algún evento. De esta forma si tienes un accidente y la otra persona es culpable, no deberías tratar con tu seguro para nada en absoluto. De hecho, si les abres un parte, podrían acabar pagando una parte de los costes (según la cobertura que tengas), y esto te puede llevar a que te suban la cuota al año siguiente. Por este motivo, si tienes accidente, la otra parte es culpable (por ejemplo, porque te han dado por detrás), los dos coches fueron dañados, y el culpable solo tiene seguro de liability entonces:

Como en todas partes, el informe policial es fundamental. Cuando tengas un accidente, llama el 911 y enviarán un coche patrulla que realizará un atestado. Deberías obtener una copia de dicho documento y poder referirlo al seguro correspondiente para realizar una reclamación. Por ciento, los atestados (incluido tu nombre y dirección) son registro público. Si tienes un accidente, por pequeño que sea, en cuestión de pocos días tu buzón va a aparecer inundado de cartas de abogados de la zona que se especializan en accidentes y que te van a ofrecer encargarse de tu caso gratis, a cambio de quedarse con una parte de lo que ganen con la reclamación. Existe toda una industria en torno a este concepto, que en algunos casos cae en un terreno fuera de la ética.

Otra consideración es que los seguros tratan de forma totalmente diferente, incluso con personal y organizaciones distintos, las reclamaciones que incluyen daños físicos y las que no. Lógicamente si hay la más mínima involucración del sistema sanitario vamos a hablar de un nivel de facturas muy muy superior. En esta categoría los seguros tratan las reclamaciones con muchísimo más celo procedimental y de forma más estricta, lo que a veces dilata los plazos. Sin embargo, las reclamaciones de solo propiedad se gestionan con algo más de flexibilidad, al menos en el caso de algunas empresas.

Tengo que comentar que en mi experiencia la gente es bastante cívica y consciente de la importancia de los atestados en general. Una vez estábamos de paseo por Princeton en Nueva Jersey y cuando volvimos al parking en el que estaba nuestro coche había un policía esperándonos. El motivo es que alguien había visto como nos había rayado el coche aparcando al lado del nuestro y no nos había dejado una nota con los datos de su seguro. Tras explicarnos la situación, la policía esperó a la conductora del otro coche y se encargó de conseguir su confesión (literalmente), crear el atestado y enviarme una copia para que pudiese reclamar al seguro de ella.

Algunas sugerencias

Aquí me atrevo a compartir algunas ideas que se basan en mi experiencia en este país. Ojo porque puede que lo que voy a contar a continuación no sea una buena solución para ti. Cada persona con sus circunstancias presenta unas necesidades de cobertura diferentes. Primero reitero lo que ya he dicho: me parece una locura total y absoluta conducir de forma regular en Estados Unidos con una cobertura para daños a terceros de menos de 1 millón de dólares. Y esta no es una cobertura que te vayan ofrecer las compañías, así que casi con toda seguridad tendrías que contratar un umbrella por separado. En los casos que conozco la empresa que te contrate el umbrella te va a obligar a contratar el seguro de coche con ellos también (aunque no el del hogar).

Dicho esto, es importante optimizar las coberturas a lo necesario, y nada más, porque como hemos dicho los seguros de coche puede costar de media 4x veces más que en España. La cobertura comprehensive me parece un tanto superflua. Siempre he vivido en distritos extraordinariamente seguros en los que no hay ningún problema en dejar tu coche (e incluso tu casa) abierto todo el día. Si eres un expatriado internacional como yo, es posible que vivas en distritos similares. Pero no todo el mundo tiene esta suerte. Debo aclarar aquí que, en media, el número de robos de coches en Estados Unidos es similar al de Italia (228/100.000 habitantes en 2018), pero superior al de España (64/100.000).

Por último, en mi experiencia la cobertura de colisión (daños en el propio coche, sin culpa de un tercero) NO COMPENSA. Suele encarecer mucho el coste de la póliza. Es cierto que el coste de las reparaciones en USA es caro, especialmente todo lo relativo a chapa, porque lleva muchas horas de trabajo que es lo que cuesta más aquí. Pero creo que, siendo (o considerándome) un conductor prudente y experimentado, me sale más a cuenta separar unos pocos miles de dólares, dejarlos en la cuenta corriente muertos de risa por si tengo una reparación cara e inesperada, y no contratar esta cobertura. Lo que me ahorro me cubre el coste de esa hucha en pocos años. Y a la larga me ha supuesto un ahorro enorme en este país. En mi opinión, el motivo por el que esta cobertura no tiene sentido económicamente es que, como decíamos, los arreglos de chapa son carísimos, y la gente no tiene ni idea de aparcar. Generalizar puede ser injusto, pero realmente creo que es verdad para una gran mayoría de americanos. Esencialmente porque no lo necesitan. Las plazas y las calles son muy amplias y cómodas. No es que sean menos capaces; es que nunca llegan a desarrollar la habilidad. Y el resultado es un número excesivo de colisiones en lugares como los aparcamientos de los centros comerciales.

Reitero que estos consejos que me funcionan tan bien, podrían no funcionarte a ti. Pero voy a concluir diciendo que veo mucha gente (la mayoría) pagando más o bastante más que yo de seguro de coche y con una cobertura en lo que realmente importa (en mi opinión, gastos médicos a terceros) muy inferior a lo que a mí me permitiría dormir tranquilo.

Seguro del hogar

Como decíamos en la carta de presentación de esta página, en Estados Unidos la inmensa mayoría de las casas son de madera. De hecho, incluso las estructuras de vigas maestras de las casas están hechas de madera en el 92% de las casas. Puede que esto sorprenda a los que están en el proceso de emigrar, ya que nuestra visión de este país está condicionada por las series y las películas y muchas veces estas producciones no salen de Manhattan. Pero lo cierto es que el centro de la ciudad de Nueva York es la excepción, y no la regla, dentro de esa gigantesca zona suburbana que son los Estados Unidos. Incluso si nos fijamos en la ciudad de Los Angeles, la segunda mayor del país, nada menos que el 42% de las casas son estructuras unifamiliares, en lugar de bloques de apartamentos u otras soluciones que puedan albergar a más de una familia.

¿Y cuál es la consecuencia lógica de esta realidad? Pues muy sencilla: tu casa puede arder. Realmente es un riesgo no-despreciable. De hecho, en 2020 hubo 356.000 fuegos en los hogares que causaron la muerte de 2.580 personas. En ese año había 141 millones de hogares en el país. Por tanto, cada año arden 252 de cada 100.000 casas. Si comparamos estos datos con los de España (17.500 fuegos en el hogar por 13 millones de casas) no saldrían un ratio de 134 por cada 100.000 viviendas. Pero esto solo no nos da una visión completa de las diferencias. El caso es que en Estados Unidos la estructura de los departamentos de bomberos es incomparablemente más masiva que la que existe en la mayoría de los países. Esta estructura está construida de tal forma que el tiempo medio de respuesta de los bomberos a nivel nacional (que incluye recepción de la llamada, despacho del equipo de bomberos y desplazamiento hasta la casa) es de 9 minutos y 20 segundos. Esto en un país es más del doble de grande que toda la Unión Europea (9.1 m. km2 vs 4.4 m. km2) y con una población mucho más diseminada. Muchos distritos tienen objetivos mucho más ambiciosos, como las cifras de DC en las que busca un tiempo total de respuesta de menos de 320 segundos en más del 90% de los casos. En la práctica esto se está cumpliendo en el 96% de los casos según los últimos datos publicados.

Pues a pesar de todo esto, los americanos tienen 100% clara una cosa. Cuando se declara un fuego en tu casa y llamas a los bomberos, por muy rápidos que sean, su objetivo no va a ser salvar tu casa. Su objetivo es salvar las casas de tus vecinos, evitando que el fuego se propague. Solo la protección de las vidas humanas recibe una mayor prioridad. Y esto es una verdad imposible de evitar por el mero motivo de que… las casas están hechas de madera. Por tanto, ya no es solo una cuestión de que la probabilidad de un fuego en el hogar sea mucho mayor que en España. El hecho es que las consecuencias de los fuegos son muchas veces catastróficas.

Y lo peor de todo es que los fuegos no son la única diferencia. En Estados Unidos hay huracanes, tornados, nevadas tremendas, inundaciones, etc. Es decir, todo tipo de desastres naturales, aunque cada estado tiene riesgos diferentes. Según el libro de datos del Instituto de Información de Seguros, por cada $100 de prima, en promedio en 2005, $16 se destinó a daños por incendios y rayos, $30 a viento y granizo, $11 a agua y congelamiento, $4 a otras causas y $2 a robo. Se destinaron 3$ adicionales a pagos médicos y de responsabilidad, 9$ a gastos de liquidación de reclamaciones, y los 25$ restantes se asignaron a gastos de aseguradoras.

Y preguntarás, ¿por qué el viento y el granizo se lleva la parte del león en esta cuenta? La respuesta es simple: por los tejados. Aquí lo de las tejas no se lleva. Los tejados se componen esencialmente de unas delgadísimas plaquitas de madera sobre las que se coloca un recubrimiento de láminas de asfalto, todavía más delgadas, que sirve para la impermeabilización. Cambiar un tejado no es barato. La media está entre 8.500$ y 14.300$. Y el tiempo medio de reemplazo es mucho más frecuente que en Europa, situándose entre los 15 y los 20 años, aunque esto también depende del estado y de sus condiciones meteorológicas. Pues el caso es que, con este panorama, cada vez que hay una granizada gorda o vientos fuertes, hay un elevado riesgo de que tu tejado quede medio destruido y tengas que reemplazarlo. Por eso esta categoría lleva tantos costes.

Mostramos a continuación una tabla con las 10 mayores aseguradoras de los hogares americanos en 2023, según datos de la NAIC. En la lista vemos no solo la cuota de mercado, sino también el volumen de negocio de cada una y el ratio de pérdidas vs premiums. Este ratio da una idea de la rentabilidad bruta de la empresa y, por tanto, de su capacidad para hacer frente a las reclamaciones de los usuarios. En este caso este top10 acumula un 63% de cuota de mercado, algo menos de concentración de lo que vimos en el caso de los automóviles.

Tipos de pólizas y coberturas

Según un informe de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) de 2018, el 73,8% de las viviendas estaban cubiertas por pólizas de propietarios. De ellos, el 79,52% tenía una póliza HO-3 Especial y el 13,35% tenía la póliza HO-5 Integral, más cara. Ambas pólizas son "todo riesgo" o "peligros abiertos", lo que significa que cubren todos los peligros excepto aquellos específicamente excluidos. Otro 21,3% estaban cubiertas por seguros de inquilino o de condominio, según lo que se especificase en el contrato de alquiler correspondiente.

Es decir, la gran mayoría de los hogares tenía un seguro que lo protegía. En parte esto se debe a que la mayoría de los compradores de vivienda piden un préstamo hipotecario, y la entidad financiera a menudo exige que el comprador compre un seguro de propiedad como condición del préstamo, para proteger al banco si la casa queda destruida. En algunos casos, el acreedor hipotecario renunciará a la necesidad de que el deudor tenga un seguro de propiedad si el valor del terreno excede el saldo pendiente de la hipoteca. El requerimiento de este seguro es habitual en España y en muchos otros países. Pero una diferencia es que rara vez contratas el seguro del hogar con la misma entidad bancaria de la hipoteca en USA. Sin embargo, en España muchos bancos ofrecían bonificaciones importantes en las condiciones de su hipoteca a cambio de, entre otras cosas, contratar el seguro de hogar directamente con ellos.

Esto es importante recordarlo. Algunos seguros te ofrecen un precio atractivo cuando saben que estás contratando una hipoteca. El caso es que el pago del seguro no lo vas a hacer tú, sino que el banco te va a quitar una parte de la cuota de la hipoteca y lo va a colocar en una cuenta especial llamada escrow, que ellos controlan, y con ese dinero van a pagar (cuando toque) a la aseguradora directamente. Esa misma cuenta se utiliza para pagar el IBI (aquí llamado Property Tax). Debido a que tú no pagas directamente a la aseguradora es fácil olvidarse de esa factura, que queda camuflada dentro del pago mensual de la hipoteca. Algunas aseguradoras aprovechan esta coyuntura para subirte el precio una burrada. Hablo de subidas del 10-15% todos los años. Y continúan haciéndolo hasta el infinito. Si no haces nada podrías verte pagando el doble de la cantidad original después de solo 10 años. Pero las buenas noticias es que, como el seguro no está vinculado a la hipoteca, puedes cambiarlo en cualquier momento. Y lo puedes hacer en mitad del año; no tienes que esperar al vencimiento. Los seguros te van a devolver la prorrata del plazo que no hayas llegado a usar de forma diligente y sin que te tengas que pelear. Están obligados a ello. Así que, cada vez que te des cuenta de que el seguro te ha subido más de la inflación, pide 3 presupuestos alternativos y cámbiate de seguro. Vas a tener que informar al banco con los datos de tu nueva póliza, pero lo hacen todo el rato y esto no debería ser un problema.

La póliza tiene dos coberturas esenciales que se expresan en una cantidad de dólares. La primera es el Dwelling Protection, lo que en España llamaríamos “continente”. Expresa el valor límite que el seguro podría entregar para la reconstrucción completa de la casa, si tal cosa fuese necesaria. Esta es siempre la cantidad mayor y, de hecho, suele ser una cantidad muy importante, aunque menor que el valor de mercado de la casa si la fueses a vender mañana. La segunda cobertura es Personal Property, o lo que denominamos “contenido”, que protege las pertenencias dentro de la casa, pero no la estructura de la misma. Es siempre una cantidad mucho menor, lógicamente. En muchas pólizas ambas protecciones tienen un deductible. Los primeros x dólares del coste los cubres tú, y el seguro cubre el resto. Así, si hay que remplazar el tejado y cuesta 12.000$, pero tienes un deductible de 2.000$, el seguro solo paga la diferencia (10.000$). Por otra parte, si tienes se daña el marco de una ventana y hay que reemplazarlo y cuesta 1.900$, el seguro no te va a pagar nada en absoluto, porque la cantidad está por debajo del deductible.

En el caso de Personal Property tengo que aclarar que típicamente esta cobertura presenta dos opciones diferenciadas: Actual cash value (ACV) o Replacement cost value (RCV). ACV te reembolsa el valor depreciado de tus pertenencias. Digamos que su televisor se dañó debido a una subida de tensión. La tv cuesta 1.200$ nueva, tiene 6 años y se considera que tiene una vida útil de 12 años. Entonces el seguro solo te va a dar 600$; la cantidad depreciada. Por otra parte, RCV te ayudará a cubrir el coste de reposición de tus pertenencias al valor actual de mercado. En el caso del televisor te reembolsarán lo que se necesita hoy para comprar un televisor igual o equivalente (que puede ser más o menos de lo que pagaste en su día por él). El formato RCV me parece más práctico, aunque en algunos casos puede salir algo más caro que la alternativa.

Es habitual que los siguientes elementos estén incluidos en la cobertura de la póliza:

Pero, por otra parte, estos otros elementos suelen estar excluidos, salvo que pidas explícitamente que los incluyan y pagues una extra por ellos:

Es importante conocer las exclusiones de tu póliza. Y también el coste asociado. Hay grandes zonas costeras de Florida en las que el seguro de hogar de una casa de 500.000$ puede costar 1.500$ al año. Pero este seguro siempre va a excluir inundaciones por defecto. Y si las incluyes el coste de la póliza te sube a una cantidad ridícula del tipo de 5.000$. Sin embargo, no puedes no tener esa cobertura en esos lugares. Las probabilidades de que venga un huracán y se inunde todo el piso inferior de tu casa no son nada despreciables y cuando sucede podrías tener daño estructural en los cimientos y tener que tirar la casa y hacerla de nuevo.

Operativa

El seguro del hogar americano no solamente es 4x veces más caro en media que el español. También te da muchos menos servicios a cambio. En España, cuando tenía un problema en la casa que no sabía cómo solucionar o cuando había una reparación que hacer y no conocía a un profesional del ramo que me pudiese hacer el trabajo bien y a un precio razonable, llamaba al seguro. Si el problema no estaba claro, el seguro enviaba a alguien (por ejemplo, un fontanero) para intentar encontrar el origen del problema. Y una vez estaba claro, enviaban al profesional que correspondiese para solucionarlo. Por otra parte, si quería hacer un trabajo, como cambiar una ventana, el seguro no tenía ningún problema en despacharme una persona de su lista de contratistas, siempre dejando claro que ellos no cubrirían el coste. Pero es que dar con un buen profesional era algo muy valioso de por sí. Hablamos de hace 12-15 años. Ahora hay más herramientas para investigar y los profesionales tiene más presencia en internet, pero creo que este servicio de los seguros en España sigue siendo muy útil.

Pues bien, los seguros de hogar en Estados Unidos no hacen nada de esto. Si tienes un problema tú te buscas la vida para averiguar su causa, para encontrar el profesional que te puede ayudar y para contratar un precio razonable. El seguro se va a encargar exclusivamente de enviarte un cheque y nada más. Si el daño es muy pequeño, es posible que simplemente te pidan unas fotos y una descripción formal y con eso estimen una cantidad. En estos casos normalmente no vas a ningún lado, porque la cantidad podría no superar el deductible. Si el daño es mayor, entonces el adjuster del seguro podría enviar un inspector, que es un profesional que va a revisar el problema y va a trabajar con el adjuster para estimar una cantidad para una compensación justa. Si luego gestionas mal el asunto y el contratista te acaba cobrando mucho más, es tú problema. Algunos seguros van un poco más lejos y te ayudan algo más de lo que estoy describiendo aquí. Otros podrían ofrecer servicios con cuotas adicionales que mejoren el servicio que aquí describo. Pero hasta dónde yo sé la operativa que acabo de describir es bastante generalizada.

Seguro de vida

Los seguros de vida en Estados Unidos son tan antiguos como el país. Su venta comenzó en la década de 1760. Los Sínodos Presbiterianos en Filadelfia y la ciudad de Nueva York crearon la Corporación para el Alivio de las Viudas e Hijos de Ministros Presbiterianos Pobres y Afligidos en 1759. Los sacerdotes episcopales organizaron un fondo similar en 1769.

La formulación de un seguro de vida y su proceso asociado es similar a la que te puedes encontrar en otros países. En Estados Unidos las empresas pueden denegar la emisión de un seguro a un individuo o fijar las tarifas a su discreción y no tienen, en este sentido, restricciones legales, lo que es habitual en muchos países. Los factores más importantes para evaluar estos aspectos son los siguientes:

Aunque los factores son similares a los que se comprueban en otros países, hago aquí algunas matizaciones. Dado el coste disparatado de la salud (volvemos siempre a lo mismo) muchas personas evitan ir al hospital y se emplean menos procesos de medicina preventiva de los deseables. Este es uno de los motivos con los que la gente explica el hecho de que la esperanza de vida en Estados Unidos sea sensiblemente inferior a la de España y muchos países desarrollados y, además, no esté mejorando década a década como en dichos países. La otra divergencia importante está en el último factor. El 18,7% de los españoles son obesos (IMC > 30). En el caso de los americanos este número llega hasta el 42%. Hay muchísima gente con problemas de sobrepeso severo, y además comen supermal, con lo que no es ya solamente que coman de más, sino que lo que acumulan es tremendamente nocivo, con los problemas cardiovasculares, de diabetes, etc, que esto va a causar a lo largo de su vida. Por ello los seguros americanos van a prestar una atención más cuidadosa a todos estos factores.

Muchas empresas separan a los solicitantes en cuatro categorías generales. Estas categorías son preferred best, preferred, standard y tobacco. Lo primera está reservada sólo a las personas más sanas de la población general. Esto puede significar que el asegurado no tiene antecedentes médicos adversos, no está bajo medicación y no tiene antecedentes familiares de cáncer de aparición temprana, diabetes u otras afecciones. Preferred significa que el asegurado propuesto se encuentra actualmente bajo medicación y tiene antecedentes familiares de enfermedades particulares. La mayoría de la gente está en la categoría estándar. Los fumadores van a la parte final de la cadena y son los que tendrán que pagar claramente unas cuotas mayores para asegurarse.

Aunque existen los seguros de vida de hipoteca, cuyo importe es equivalente al principal pendiente de pago y se va ajustando a la baja a medida que vas amortizando, la mayoría de los bancos no te obligan a suscribir uno. Por ello, son menos comunes que en España. Sí es relativamente común que las empresas incluyen un pequeño seguro de vida para todos los empleados como parte de su paquete de beneficios, al igual que sucede con empleos de determinado nivel en España. Habitualmente estos seguros se expresan en un múltiple del salario anual. Por ejemplo, su beneficio en caso de fallecimiento podría ser 3 veces el salario anual bruto de la persona.

Respecto a los impuestos, las primas pagadas por el titular de la póliza normalmente no son deducibles a efectos del impuesto sobre la renta federal y estatal, pero los ingresos pagados por el asegurador tras el fallecimiento del asegurado no se incluyen en los ingresos brutos a efectos del impuesto sobre la renta federal y estatal. Por esta razón, las pólizas de seguro de vida pueden ser un refugio fiscal legal y legítimo en el que los ahorros pueden aumentar sin impuestos hasta que el propietario retira el dinero de la póliza.

Seguro Umbrella

Hemos mencionado estos seguros antes, pero creo que vale la pena dar algunos detalles más al respecto. Estas son algunas de sus características generales:

Ya hemos explicado como este seguro te permite hacer un “upgrade” de tu póliza de seguros de automóvil, y porqué esto es absolutamente necesario, en mi modesta opinión. El valor del seguro es significativo en este sentido. Este tipo de pólizas comienza habitualmente en la cobertura de 1 m$, así que podrías estar mejorando una cobertura de 100k$ o 250k$ para accidentes de coche hasta una cifra muy muy superior. Pero esta no es la única protección que te ofrece este seguro. Estados Unidos es el país de los abogados y podrías verte en cualquiera de las situaciones que describo a continuación:

Ninguno de estos casos es nada descabellado y en todos ellos te podrías ver (perfectamente) perdiendo un juicio y teniendo que pagar una compensación importante. Pero también hay que protegerse de casos más disparatados y el umbrella es una forma de hacerlo. Es famoso el caso de la señora que compró un café en un drive-thru de McDonalds, puso el vaso de cartón entre las piernas, y el café se vertió accidentalmente causándole graves quemaduras. Ganó el juicio con casi 3 millones de dólares (incluyendo 2.7 m$ punitivos contra McDonalds), aunque luego el juez rebajó los importes. El caso es que hay gente que aun defiende este caso como razonable. Alguien me lo explicó al llega a USA. Hay una combinación de dos factores: alguna gente considera razonable no sentirse responsable por sí misma y culpar a cualquier otra persona o corporación por todo lo que les suceda; y existe un segmento de la industria de abogados que son como pirañas dispuestas a todo. La situación llega a ser tan demencial que ha habido casos reportados de un ladrón que entra en una casa a robar, tiene un percance y acaba demandado al propietario de la casa. Algunos casos de burglar sues homeowner podrían ser falsos. Pero no me extrañaría que más de uno fuese verdadero. ¿Cómo podría la gente dormir tranquila en un país así, si no tiene algo como un seguro umbrella?

Otros seguros

En el país de las opciones que es Estados Unidos puedes suscribir seguros prácticamente por cualquier cosa. Puedes asegurar tus joyas o algunos bienes específicos de gran valor, tus mascotas, contra accidentes de diferente tipo, de viajes, de protección de identidad, de renta del alquiler, y un largo etc. De hecho, existen seguros que alguna gente ha suscrito por: Secuestro por parte de Alienígenas, de partes del cuerpo, contra meteoritos, por si te mueres de risa, contra fantasmas y fenómenos paranormales, seguros de boda (por si tu pareja cambia de parecer en el último minuto), contra chinches u otros insectos, o de naves espaciales.

Muy famoso es el seguro de Malas Prácticas que los médicos suscriben para poder ejercer la profesión. En 7 estados es obligatorio, pero esto es lo de menos, porque es poco más o menos que suicida practicar esta profesión sin uno de estos seguros. El caso es que tal y como funciona la legislación americana, la regla por defecto es “doctor should have known”. Si un acto o una omisión daña al paciente y esto sucede por algo que se considere el doctor debería haber sabido, entonces se considera que legalmente ha habido intención (intent) por parte del médico, lo que le expone a ser considerado como culpable de malas prácticas. Conociendo esto hay una industria completa de abogados especializados en conseguir indemnizaciones millonarias cada vez que hay un problema importante con un paciente. Esta anomalía absurda y excesiva es uno de los motivos por los que la salud en Estados Unidos es disparatadamente cara. El motivo es que los seguros de malas prácticas son muy caros, porque las probabilidades de perder juicios y tener que pagar millonadas a los pacientes son altas. Los ginecólogos del condado de Miami-Dade pagan de media 226.000$ al año por este seguro. ¡Cada doctor! Es habitual que los cirujanos paguen entre 30.000$ y 50.000$ al año.

Para concluir comentaré que si bien este artículo es largo, creo que el asunto es bastante importante para los nuevos expatriados por el impacto que puede tener todo esto en sus familias, y las diferencias significativas con otros países justificaban su extensión.