Historial de Crédito

El credit score es una evaluación que estima la probabilidad de que devuelvas el dinero que te hayan prestado y pagues tus facturas. Se representa con un número de tres dígitos, generalmente en una escala de 300 a 850. Se calcula en función del llamado historial de crédito, que es toda la información financiera que detalla tu comportamiento pasado e incluye, entre otros datos:

• Tu historial de pago de facturas y préstamos.

• Tu deuda actual.

• Dónde trabajas y dónde vives.

• Si has sido demandado, arrestado o declarado en bancarrota.

Esos datos son recopilados por agencias de informes crediticios (CRA) y presentados en sus informes de crédito. Las tres CRA más grandes son Equifax, Experian y TransUnion. No existe un credit score único, y los que existen pueden variar ligeramente entre ellos. De hecho, existen dos empresas que han desarrollado algoritmos de cálculo y que son utilizadas por estas agencias y por otras instituciones financieras, como los bancos: FICO y VantageScore. FICO es la más conocida y utilizada de ambas. Cada una de estas empresas tiene varias versiones diferentes de su fórmula de puntuación. Los modelos de puntuación más utilizados en la actualidad son VantageScore 3.0 y FICO 8. FICO y VantageScore extraen de los mismos datos, pero sus algoritmos ponderan la información de forma ligeramente diferente, aunque las variaciones suelen ser pequeñas.

¿Cómo se utilizan los informes de crédito?

Estos informes ayudan a los prestamistas a decidir si te darán crédito o aprobarán un préstamo. Los informes también ayudan a determinar qué tasa de interés te cobrarán. Los empleadores, las aseguradoras y los propietarios de propiedades de alquiler también pueden consultar tu informe crediticio. No sabrás qué informe crediticio utilizará un acreedor o empleador para verificar tu crédito.

Las CRA recopilan y mantienen información para sus informes crediticios. Cada CRA administra sus propios registros y es posible que no tenga información sobre todas tus cuentas. Aunque existen diferencias entre sus informes, ninguna agencia es más importante que las demás. Y la información que tiene cada agencia debe ser precisa.

Los rangos

La puntuación más alta que puedes obtener es 850, aunque no hay mucha diferencia entre un score "perfecto" y uno excelente en lo que respecta a los tipos de interés y productos a los que se puede acceder. En otras palabras: no te estreses por tratar de lograr un score de 850, especialmente porque los valores tienden a fluctuar con frecuencia.

FICO estructura su puntuación en cuatro categorías:

• Muy malo (300-580): Extremadamente difícil obtener préstamos y líneas de crédito tradicionales. Se recomienda utilizar tarjetas de crédito y préstamos garantizados para ayudar a reconstruir el crédito.

• Malo (580-669): Puedes calificar para algunos préstamos y líneas de crédito, pero es probable que las tasas de interés sean altas.

• Promedio (670-739): Elegible para muchos préstamos tradicionales, pero las tasas de interés y los términos pueden no ser los mejores.

• Bueno (740-799): Beneficios valiosos para préstamos y líneas de crédito con bajas tasas de interés.

• Excelente (800-850): Califica fácilmente para la mayoría de los préstamos y líneas de crédito con tasas de interés bajas y términos favorables.

Los rangos en los que se presenta VantageScore son un tanto diferentes. Pero considerando que la escala de valores es la misma, las diferencias no tienen mucha relevancia.

El score crediticio promedio en los Estados Unidos varía un poco entre los dos principales modelos:

• El score FICO 8 promedio fue de 716 en agosto de 2022, el mismo que el año anterior.

• El promedio de VantageScore 3.0 fue de 695 en el segundo trimestre de 2021.

Cómo se calcula

Se genera a través de una fórmula secreta que utiliza tu registro de datos en los informes de crédito personales. Estos son los principales factores que afectan en el cálculo del score de FICO:

• Historial de pagos (35%): Tu historial a la hora de realizar (al menos) el pago mínimo en la fecha de vencimiento.

• Cantidades adeudadas (30%): Cuánto de tu potencial de endeudamiento se está utilizando realmente. Se determina dividiendo la deuda total por los límites de crédito totales.

• Duración del historial crediticio (15%): La antigüedad promedio de tus líneas de crédito activas. Las historias más largas tienden a mostrar responsabilidad con crédito.

• Mezcla de crédito (10%): Los diferentes tipos de líneas de crédito activas que gestionas (por ejemplo, hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, etc.)

• Nuevo crédito (10%): Las nuevas líneas de crédito que has solicitado. Estas solicitudes tienden a afectar tu puntuación temporalmente.

Cómo mejorar tu crédito

¿Qué mide tu puntuación de crédito? En una palabra: solvencia. Pero, ¿qué significa esto realmente? Tu puntuación de crédito es un intento de predecir su comportamiento financiero. Es por eso que los factores que se incluyen en tu puntuación son sobre los que tienes que actuar para aumentar dicha puntuación:

• Paga todas las facturas a tiempo.

• Mantén los saldos de las tarjetas de crédito por debajo del 30% de sus límites, e idealmente mucho más bajos.

• Mantén abiertas las tarjetas de crédito más antiguas para proteger la edad promedio de tus cuentas y considera tener una combinación de tarjetas de crédito y préstamos a plazos.

• Espacia las solicitudes de crédito en lugar de solicitar mucho en poco tiempo. Por lo general, los prestamistas declaran un "tirón fuerte" de tu crédito cuando presentan una nueva solicitud, lo que afectará temporalmente a tu score. Demasiadas solicitudes de nuevos préstamos demasiado juntas pueden causar daños graves.

• Hay varias formas de aumentar tu puntuación cuando apenas tienes historial. Por ejemplo, hacer pagos a los saldos de su tarjeta de crédito varias veces durante el mes, disputar errores en sus informes de crédito o solicitar límites de crédito más altos pueden elevar tu evaluación.

Cuando obtienes tu puntuación FICO y el informe asociado, también recibirás algunos consejos sobre cómo puede mejorar tu puntuación y/o averiguar por qué es más baja de lo que podría ser.

¿Cómo puedes consultar y controlar tu crédito?

Al contrario de lo que algunos piensen, verificar tu propio score no afecta a la valoración en sí. Puedes comprobarlo en cualquier momento, lo que te dará una idea de las probabilidades de conseguir un crédito o de qué condiciones te aplicarían.

Hay varias formas de conseguir tu evaluación:

• Muchas aplicaciones de banca personal ofrecen valoraciones de crédito gratuitas. Por ejemplo, Bank of America proporciona una valoración FICO a sus clientes con tarjeta de crédito. El score se actualiza mensualmente según su informe de crédito de TransUnion, una de las tres principales agencias de crédito de EE. UU.

• Puedes obtener un informe de crédito gratuito de un sitio web de finanzas personales como NerdWallet, que ofrece un TransUnion VantageScore 3.0.

• En la actualidad las leyes federales te permiten solicitar un informe gratuito cada año.

• Puedes acudir directamente a Equifax, TransUnion o Experian y solicitar un informe detallado. Históricamente ha sido un servicio de pago. Por ejemplo, Experian tiene una tarifa de 19.99$ por un informe. Sin embargo, durante la pandemia los CRAs ofrecieron estos informes gratuitamente de forma temporal.

Es importante utilizar la misma escala cada vez que se realiza una comprobación. Hacer lo contrario es como tratar de controlar tu peso utilizando diferentes básculas. Recuerda que, al igual que el peso, las puntuaciones fluctúan. Mientras lo mantengas en un rango saludable, esas variaciones no tendrán un impacto en tu bienestar financiero.

Revisa tus informes de crédito regularmente para asegurarte de que tu información personal y financiera es precisa. También te ayudará a asegurarte de que nadie haya abierto cuentas fraudulentas a tu nombre. Si encuentras errores en tu informe de crédito, toma medidas para corregirlos.

El informe de crédito

Este documento incluye normalmente esta información:

• Todas las versiones de tu nombre con los números de identificación asociados. Por ejemplo, tu nombre puede constar de una forma para tu banco y de otra ligeramente diferente en el registro público de la propiedad. Algunas variaciones habituales para los americanos son mostrar el middle name completo, solo la inicial o no mostrarlo en absoluto. Con los hispanos como nosotros la cosa se complica porque lo de tener dos apellidos en lugar de uno, simplemente, no les entra en la cabeza y cada organización podría escribir tu nombre de una forma diferente.

• Las distintas direcciones en las que conste que hayas vivido, con su código geográfico.

• Variantes del número de la Seguridad Social

• Co-aplicante, si estás casado. Aunque una mala puntuación de tu cónyuge no afecta a tu crédito, si solicitáis un préstamo conjuntamente podría ser denegado si cualquiera de los dos tuviese un score demasiado bajo.

• Año de nacimiento

• Lista de cuentas con elementos negativos. Número de la tarjeta de crédito, cuándo se abrió, cuánto se debe en la actualidad, la máxima deuda que has tenido en la tarjeta, si tienes alguna deuda vencida, y el resultando mes a mes de los últimos años, indicando si pagaste tarde alguna cantidad.

• Lista de cuentas sin elementos negativos, con la misma información del apartado anterior.

• Solicitudes del informe de crédito, detallando cuándo se realizaron, cuáles pediste tú y cuáles pidieron terceras personas.

Para mayor detalle se puede consultar este ejemplo de un informe de Experian.

Corrección de errores en un informe de crédito

Cualquiera que te niegue crédito, vivienda, seguro o trabajo debido a un informe crediticio debe darte el nombre, la dirección y el número de teléfono de la CRA que proporcionó el informe. Según la Ley de Informes Crediticios (FCRA), tienes derecho a solicitar un informe gratuito dentro de los 60 días si una empresa te niega el crédito en función de un informe. Puedes corregir tu informe de crédito si contiene información inexacta o incompleta:

• Comunícate con la agencia de informes crediticios y la empresa que proporcionó la información a la CRA.

• Detalla a la CRA, por escrito, qué información crees que es inexacta. Guarda una copia de toda la correspondencia.

Algunas compañías pueden prometer reparar o arreglar tu crédito por una tarifa, pero no hay forma de eliminar la información negativa en tu informe de crédito si es precisa.

Congelación de crédito

Un congelamiento de crédito (credit freeze) te permite restringir el acceso a tu informe de crédito. Esto es importante después de una violación de tus datos personales o de robo de identidad, cuando alguien podría usar tu información personal para solicitar nuevas cuentas de crédito. La mayoría de los acreedores comprueban tu informe de crédito antes de abrir una nueva cuenta. Pero si has congelado tu informe crediticio, los acreedores no podrán acceder a él y probablemente no aprobarán solicitudes fraudulentas.

Tienes derecho a activar o cancelar un congelamiento de crédito de forma gratuita, y solo requiere de unos minutos. Puedes congelar tus propios archivos de crédito y los de tus hijos de 16 años o menos.